【138】哪些事故不属于意外伤害理赔范围

1

猝死：

2013年3月起，杜某分别投保了意外伤害保险四份，总保险金额为100万元，保险期限均为一年。2013年6月3日8时许，有路边修路人员发现杜某的车停在路边，杜某在车外边口吐白沫、脸发紫，遂报警。后医院急症接诊登记表记载，杜某系猝死。杜某死亡后，杜某的亲属遂即向保险公司报案，保险公司以猝死不属于保险责任为由拒赔。
解读：世界卫生组织（WHO）的猝死定义：“平素身体健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡即为猝死。从发病到死亡多长时间才能认定为猝死，目前尚无公认的统一标准。一般认为1小时到6小时内，也有认为48小时小时内的。

2

妊娠意外
去年年底，怀孕已经4个月的徐女士因意外摔倒后受伤，去医院检查，在医生的建议下，徐女士住院进行观察和保胎治疗。12天后，一切无恙，徐女士安心出院。想到自己在去年6月份就投保某大型寿险公司的终身保险，附加住院医疗保险和意外医疗住院保险，出院后，徐女士遂向保险公司提出了理赔申请。
可没想到保险公司却以“流产免责”为理由予以拒赔。
解读：由于怀孕期间的高风险性，一般的寿险和健康险都明确地将怀孕期间引起的各种事故和疾病如：妊娠、流产、分娩等列为除外责任。所以对于孕妇来说，想要得到更全面的保障，可以补充购买一份专门提供生育保障的母婴险。

3

食物中毒
去年6月，张先生在簋街吃完小龙虾回家后，半夜浑身酸疼，四肢乏力、呕吐，经医院诊断为食物中毒引起的急性骨骼肌溶解症，可能和进食小龙虾有关。张先生单位为其购买过意外保险，因此张先生申请意外医疗理赔，保险公司以此次食物中毒因个人体质较弱引起的，应该属于疾病，不是意外事故，拒绝理赔。
解读：如果食物中毒确属意外，符合非本意的、外来的、突发的、非疾病的事件，则可以进行相应的索赔。由于张先生因为是个人体质问题引起的食物中毒，因此不在意外险的赔偿范围内。但对于集体食物中毒（3人或3人以上），尤其是经媒体披露的食物中毒案件，保险公司会视个案考虑按照意外伤害进行赔付。所以有的保险公司为避免引发争议，直接把食物中毒列入意外险的责任免除条款中。

4

未驾车交通意外
董先生是一名货运卡车司机，今年年初他花200元给自己购买了驾驶员人身意外伤害保险，前不久，董先生和一名同行轮流开车上路，从山东运一批货到扬州。谁知在高速公路上遭遇车祸，董先生与同行当场死亡。家属便拿着投保单向保险公司申请理赔，但是却遭到拒绝，理由是董先生出意外时坐在副驾驶位上，不属于驾驶过程中。
解读：意外险种类较多，类似驾驶员意外险、交通工具意外险等专门的意外险保障范围非常狭窄。像董先生这种情况就是因为他买的是驾驶员意外伤害保险，也就是说如果事故发生时驾车的人是董先生，保险公司就必须赔偿。虽然这种针对性的意外险往往具有保费低、保额高的特点，但是却有很多除外责任是不赔的。例如，被保险人在路上被撞的话，交通工具意外险就爱莫能助，因为其只针对车厢内、因交通事故导致的伤亡事故。

5

手术意外
曹先生的妻子因为疾病需要手术，在手术过程中，曹先生的妻子出现了意外的状况，最终死亡。曹先生认为，手术过程中的意外因素是妻子死亡的原因，因此请求保险公司赔偿。可是，这一要求被保险公司拒绝。
解读：曹先生的妻子进行手术是由于疾病，而非意外伤害。被保险人本身和其亲属事先就已经知道手术可能存在的风险。虽然，手术过程中出现了意外，但这不是意外伤害。