【专访：江苏银行股份有限公司消费金融与信用卡中心总经理 杨巨人】为持卡人“融创美好生活”
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2023-05-10 14:56:27
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江苏银行股份有限公司
消费金融与信用卡中心总经理 杨巨人
文 | 彭惠新
江苏银行自2007年开办信用卡业务以来，信用卡业务规模持续增长。2015年，江苏银行实施事业部制改革，成立了消费金融与信用卡中心事业部。消费金融与信用卡中心围绕产品创新、服务优化、渠道建设、营销宣传等，着力构建信用卡新型营销生态体系，快速提升经营管理水平和市场竞争力，实现了信用卡业务的二次飞跃。“目前，江苏银行信用卡发卡量突破100万张，卡均消费及收入、资产质量均优于同业平均水平。”江苏银行消费金融与信用卡中心总经理杨巨人不无自豪地说。《中国信用卡》：您认为中小银行在竞争激烈的信用卡市场上，应该如何定位?杨巨人：中小银行发展信用卡业务首先应当深耕所在区域，打造品牌，形成特色，在具备一定规模和品牌优势的情况下，将信用卡业务作为零售银行业务的有益补充。当前，消费金融市场需求日益增加，具有一定影响力的中小银行应当通过信用卡与消费金融相结合的方式，打通线上线下具有特定场景的多种渠道，利用互联网金融和大数据技术，整合多方资源，引领零售银行业务变革。《中国信用卡》：与大中型发卡机构相比，江苏银行这样的中小型发卡机构有哪些优势和劣势?杨巨人：中小型发卡机构的优势在于可以实现“小而美”，立足于区域化特色，更容易抢占属地化的优质客户，在机构、人员、网点、合作商户等方面的运营成本相对较低，机制体制可以更加灵活，抗风险能力相对较强，根据市场需求作出决策的速度相对较快。当然，、地域、规模等限制，还存在消费信贷功能不足、透支贷款规模较小等劣势。不过，随着互联网金融的异军突起，区域因素的影响日渐弱化。优势和劣势都是相对的。中小银行可以利用后发优势，深耕属地化的蓝海市场，为打通最后一公里，以信用卡为载体，从小微金融发展到小区金融;为平衡安全与便捷，将信用卡从磁条卡升级为芯片卡，将刷卡支付升级为扫码支付和手机近场支付。江苏银行信用卡产品在消费信贷、支付结算、储蓄融资等诸多方面更凸显竞争力。《中国信用卡》：江苏银行信用卡业务在产品和服务创新上采取了哪些措施?杨巨人：在产品方面，江苏银行将信用卡业务定位于普惠金融，紧盯细分市场，围绕“享、乐、安、康、美”等主题，推出了标准卡、主题卡(扬州公务卡、慈善爱心认同卡)、彩照卡、Visa白金卡、聚宝卡(途牛卡、好享购物卡、手佳卡、熊猫卡)等市场影响力大、受到多方褒奖的特色系列信用卡。在服务方面，江苏银行在同业中较早实施了线上渠道获客、集中化审批和运营、审批决策模型建设，推动业务办理的线上化、自动化、智能化，真正实现了方便、快捷、安全的功能诉求，进一步改善了客户办卡用卡增值的全流程体验。同时，江苏银行在线下组建了一支市场化考核、富有战斗力的直销队伍，紧紧围绕市场需求与客户痛点，确保客户服务质量走在城商行前沿。《中国信用卡》：江苏银行是如何提升信用卡品牌的知名度的?杨巨人：江苏银行自2007年以来就致力于打造集中化、扁平化、专业化的运营平台，并在此基础上着力塑造特色化、市场化的信用卡品牌。首先，通过提供好的产品与服务来提升口碑，陆续推出了个性化的彩照卡、针对高端客户的私人银行白金卡以及基于各种场景的联名卡，满足了不同客群的需求。其次，注重加强与产业链上下游(银联商务、商户、同业)的合作，进一步拓展渠道，推进产品微创新，为客户用卡提供便捷的服务与优惠。再次，持续开展形式多样的营销与宣传活动，建立了官网和官微，拍摄了主题微电影，提升了品牌知名度。《中国信用卡》：作为一家中小型银行，江苏银行针对不同客户推出了不同的信用卡。这一市场细分策略的出发点是什么?杨巨人：市场细分策略是应对激烈竞争的结果。在当前利率市场化、信用卡佣金及收入进一步受到挤压的市场环境下，面对不同客户推出不同的消费金融与信用卡产品，对于江苏银行以及其他银行而言都是很有必要的。市场细分一方面可以聚焦客户痛点，满足不同客群的需求;另一方面对银行产品和服务的专业化、特色化、低成本、盈利模式等的创新也提出了新的要求。《中国信用卡》：目前，大数据技术已经成为商业银行普遍应用的技术。江苏银行如何利用大数据技术来为信用卡业务服务?杨巨人：随着互联网和大数据技术与金融领域的深度结合，信用卡经营生态发生了很大变化。据权威机构测算，得益于网申信用卡、精准营销、手机客户端等工具的应用，信用卡业务的理论盈利发卡规模已从千万级下降至百万级。江苏银行较早地挖掘现有大数据并引入外部数据，在业务端基于客户大数据标签及360度客户视图技术，推出了纯线上网贷产品“享e融”，联合地方税务局推出了个人“税e融”消费贷，联合微众银行推出了“微粒贷”。此外，江苏银行还在风险端利用大数据风控模型实现了自动化审批和智能化的风险预警与防控。《中国信用卡》：今年以来，刷卡佣金的下调以及利率市场化为我国商业银行的信用卡业务带来了严峻的挑战。江苏银行将采取怎样的措施来迎接这些挑战?杨巨人：一般来讲，信用卡业务可以通过利息、滞纳金、分期手续费、特约商户回佣、取现手续费、中间业务代收费和公用事业以及年费等项目获取收益。，确立了分步推进信用卡利率市场化的总体思路。同时，。这将引导发卡机构建立健全差异化经营战略，以促进信用卡产业转型升级。新形势下，江苏银行将着力把握上市转型出现的新契机，进一步明确事业部机制体制优化的新要求，就是依托于雄厚的资本实力、银行信誉、丰富的客户资源和完善的风控体系，通过大数据分析推出优质的产品与服务，以满足客户需求，不断改善用户体验。同时，江苏银行还将不断加强创新力度，转变盈利模式、降低运营成本，以提升精细化管理水平。
