借呗不显示在央行征信？微粒贷、借呗和“金条” 大比拼？
目前小额信用贷款市场火热，其中最受用户关注的产品，当属腾讯微粒贷、蚂蚁借呗和京东金融旗下金条了。三者因产品属性相近，也让不少用户在选择时犯了难：ABC到底该选谁?
我们从申请方式、手续费费率、贷款额度、提现方式、分期期限选择、放款时间、还款方式等七个维度来做一个横向对比，看看腾讯微众银行的微粒贷、蚂蚁借呗和京东金融旗下金条，究竟谁更胜一筹?
先说恶意逾期会有不良记录
那么，支付宝、微信等网络借贷，是否会影响征信记录呢？
对此，扬州晚报记者近日也向支付宝客服进行了咨询，对方表示，如果纯粹是使用“花呗”、“借呗”等，目前是不会在央行的征信记录里体现的。但是如果严重逾期，那这个逾期记录很可能会上报到央行征信系统。此外，由于微信的“微粒贷”是微众银行提供的产品，而微众银行是属于银行机构，所以如果微信借钱逾期不还，就更可能被纳入征信记录里。而有一些网络小额借贷，也是和银行机构合作的，这种也可能被纳入征信系统里。
据了解，目前征信系统中个人信用报告会显示三类信息。
一类是个人基本信息，包括姓名、证件类型及号码、通讯地址、联系方式、婚姻状况、居住信息、职业信息等；
第二类是信用交易信息，包括信用卡信息、贷款信息等，它主要是核实最近个人五年内的贷款情况、是否有信用卡逾期记录等；
第三类是其他信息，包括查询记录等，一般会显示个人或是机构什么原因、通过什么方式、查询的次数等内容。
如果出现恶意逾期或是贷款不还的情况，不仅会产生一定费用的罚息，还会影响到个人信用记录。
好了，回归正文，PK开始
一、 开通?
从申请方式来说，三者都是邀请制，对自身平台上的用户开放。
比如：
“微粒贷”根据QQ或微信平台上的用户社交数据进行信用评估，
借呗则邀请支付宝平台上的活跃用户开通借呗，
“金条”则是对京东金融的“白条”用户开放。
一旦被邀请，开通还是挺容易的。
“微粒贷”可以在QQ-“资金•理财”中看到，也可以在微信钱包中使用；
借呗在支付宝中；
京东金融的“金条”在京东金融app和京东金融pc端可以申请使用。
二、哪家手续费便宜?(含还款方式)
贷款手续费费率，是用户考量贷款最重要的指标之一，我们从利息对比和还款方式对比两个方面来看。
1、利息对比
腾讯微粒贷、蚂蚁借呗和京东金融旗下“金条”三者都是按日计息，同时也都是根据不同用户信用状况差异化定价，日息最高万分之五。
不过，这段时间京东金融旗下“金条”对不少用户下调了手续费，平均日息万分之四，低的也有万分之三;蚂蚁借呗普遍在万分之四，少数优质客户最低也能拿到万分之三的优惠。
看起来目前阶段，京东金融旗下金条和蚂蚁借呗在手续费费率上具有明显优势。
深入研究可以发现，还款方式对手续费费率也会有明显的影响。
2、还款方式对比
腾讯微粒贷和京东金融旗下“金条”的还款方式叫等额本金，蚂蚁借呗的还款方式有两种：等额本息和先息后本。要进行比对手续费费率，需要对等额本金、等额本息、先息后本三种还款方式进行理解。
等额本金是将贷款额按还款分期月数均分，再加上上期剩余贷款的利息，形成一个月还款额。所以等额本金法每月的还款额不同，第一个月的还款额最多，之后逐月减少，越还越少。
等额本息则是：每月的还款额相同，在月供“本金与利息”的分配比例中，前半段时期所还的利息比例大、本金比例小，还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。所支出的总利息比等额本金法多，而且贷款期限越长，利息相差越大。
先息后本是每月支付贷款利息，分期到期的最后一个月一次性归还贷款本金，其中月利息为年利息除以12，此方法最后一个月的还款压力非常大。
如果只关注手续费总额的多少，在手续费费率和贷款时间相等的情况下，手续费总额：等额本金<等额本息<先息后本。
因此，在借款时间相同、都是等额本金还款方式下，京东金融旗下“金条”手续费费率和微众的微粒贷手续费费率差不多。但是，蚂蚁借呗就会高不少。
按日息万分之五计算，借款2万元，分6期，京东金融“金条”手续费大约900元，而借呗等额本金借款手续费需要936元，先息后本的手续费更是达到了1690元。
综合以上，同等条件下，只考虑手续费，京东金融旗下“金条”和腾讯微众的微粒贷优于蚂蚁借呗。
三、贷款额度哪家给的高?
腾讯微众的微粒贷和京东金融“金条”的贷款额度相同，均为500-20万元，借呗最高20万，最少1元也可以借，额度选择更灵活。
四、提现方式
腾讯微众银行的微粒贷提现方式均为直接转入申请人名下储蓄卡中。
京东金融的“金条”则既可以转入申请人名下的储蓄卡，又可以直接转入银行信用卡，这也正是京东金融开通的“金条”支持信用卡账单支付功能。
蚂蚁借呗则规定，款项只能直接打入申请人的支付宝，申请人再从支付宝提现到银行卡，这一过程比较麻烦。
而且自7月1日起执行央行新规后，每个人每年通过互联网支付渠道转账提现不能超过20万元。
从提现方式上来看，京东金融旗下“金条”功能更加丰富，提现也更为便利。
五、分期期限选择
腾讯微粒贷有3种分期选择：5、10、20个月(期)。
蚂蚁借呗有2种分期选择：6、12个月(期)。
京东金融“金条”有4种分期选择：1、3、6、12个月(期)。
从分期期限选择上来看，京东金融的“金条”具有更大的灵活性，而腾讯微粒贷具有借款时间长的优势。
六、放款时间
根据产品政策规定，腾讯微粒贷和蚂蚁借呗均规定：所申请款项3分钟到账，而京东金融旗下金条则为30分钟内。但从实际体验，三者放款时间差不多，都可以做到快速实时到账。
七、还款方式
我们从两个方面来说，一个是还款渠道，另一个是总额度恢复。
微粒贷的还款渠道是“哪里借哪里还”，如果是借款到储蓄卡A上，那么还款也只能用储蓄卡A，如果换一张银行卡还款，需要非常复杂的程序，几乎没法换卡去还。
借呗的提现渠道因为是支付宝，所以不受还款银行卡的限制，但还是得先把现金转入支付宝才能进行还款。
京东金融“金条”则是通过京东金融app和PC端都有还款入口，且支持不同的储蓄卡进行还款，比如借款到储蓄卡A上，可以用储蓄卡B进行还款。但值得注意的是，虽然可借款到信用卡上，但还款时只能用储蓄卡而不能用信用卡。
三款产品都支持按笔数提前还款，也就是说，我总共要借2万元，分两笔借出，第一次5000元，第二次15000元，那么在还款时，要么一次性把两笔都还清，要么先还一次性还5000或者一次性还15000。
至于还款之后，授信总额度能否实时恢复，只有当申请人全部借款结清之后，总额度才会恢复。但这并不影响余额继续借款。
因此，从还款方式上整体来看，京东金融的“金条”相对更具有优势。
总结
综合以上七点，可以看出：
三个产品各有利弊，三者相对来说，
腾讯微众的微粒贷放款快，借款期限长;
蚂蚁借呗额度选择更灵活，但是分期选择不多，提现渠道单一;
京东金融的“金条”手续费费率低、分期选择灵活，但是目前，覆盖的人群还不是太广。
最后，需要提醒大家的是，无论是腾讯微众的微粒贷，还是蚂蚁借呗和京东金融旗下“金条”，如果不能及时还款，处罚力度都是很重的，三者的逾期罚息方式相同，都是逾期本金*日利率*(1+50%)*逾期天数。
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