江苏小微创业贷银政合作 解困"两无四有"企业

李伟是返乡创业者，3年前回到宿迁市宿城区罗圩乡，投资上千万养湖羊。去年9月份，羊肉大减价，母羊价格随之也降，这是扩大养殖规模的机会。然而，资金紧张，让他望“羊”兴叹——想从银行贷，没有抵押物，也找不到担保人，民间融资的利息又太高。

让他没想到的是，就在2015年6月，江苏省财政厅与工商银行江苏省分行联合推出了“江苏小微企业创业创新发展贷款”（下称“小微创业贷”）。他赶上了好时候，以4厘多的利息从工行宿迁分行贷到100万元。这让他的湖羊存栏量从2500只扩大到5000只，年出栏量1.2万只以上，年营业额达到1200万元左右。

据了解，“小微创业贷”是以江苏小微企业创业创新发展融资基金作为增信手段，按照一定放大倍数对符合条件的小微企业发放贷款，解决企业成长发展过程中正常生产经营所需资金的一项融资业务，首期基金规模10亿元，带动了100亿元“小微创业贷”。这项业务在南京、无锡、南通、扬州、宿迁5个城市先期试点的基础上，今年面向全省范围推广。

江苏省财政厅副厅长宋义武表示，财政、银行联手合作，有效解决小微企业融资难、融资贵问题，是主动适应经济新常态和积极应对经济下行压力所采取的有力措施，是推动金融创新、促进江苏经济转型升级的重要手段，也是努力营造大众创业、万众创新，着力缓解小微企业融资难、融资贵问题的有效路径。

李伟说，他是无意中看到工行宿迁分行的宣传展板上面推介小微创业贷，抱着试试看的态度去申请，结果一个星期贷款就批下来了。过去他觉得，像他这样的创业公司贷款特别难，现在“幸福来得这么简单”。

“我们的客户经理经常到企业园区、小商品市场进行宣传，在宿城、宿豫、泗阳等地开展了多场小微创业贷路演。”工行宿迁分行行长徐渠介绍，他们配备专人负责审查小微创业贷业务，对拟营销小微创业贷客户，实施现场快速查看制度，提高服务效率。截至目前，该分行已累计发放小微创业贷356笔10.12亿元，如期完成了10亿元的投放目标。

“我是个浙江人，到哪里去找担保人？厂房是流转来的，没有土地证可抵押。”南通他她爱纺织品有限公司董事长吴建东说起融资难也深有感触。去年6月30日，这家企业拿到500万元小微创业贷，幸运地成为江苏省首笔小微创业贷的投放对象。吴建东用这笔钱购置了性能优越的梳棉机，生产效率得以大幅提高，“以前一天生产1000条被芯，现在能出5000条！”

南通他她爱纺织品有限公司所在的通州区川姜镇工业园区，是南通国际家纺城所在地，也是世界闻名的家纺生产和销售企业集聚地。2014年9月，工商银行南通国际家纺城专业支行开业，这是工商银行江苏省分行第一次在大型专业市场设立专门为市场服务的金融机构。对设在家门口的银行网点，吴建东说，支持地方支柱产业，工行走进了小微企业的心坎里。

“锁定目标，精准服务，园区里的厂房多是租用，小微创业贷做到了有的放矢。”工行南通分行行长邱亚光介绍，自去年6月，南通成为小微创业贷试点城市后，工行南通国际家纺城专业支行就把目光瞄准了园区里众多的家纺小微企业，“小微创业贷打破了传统的重抵押、重担保的审贷模式，提出按‘两无四有’标准发放贷款，即无抵押、无担保，有适销对路的产品及产品生产销售合同（定单）、有稳定的现金流（银行流水单）、有健全的财务会计核算（账表齐全）、有正常的纳税记录，且将贷款利率控制在6%以内，融资成本较低。”

“这500万元贷款说批就批了！就像一场及时雨，一下就解决了我们原材料采购资金缺口问题。”在扬州，江苏南方天宏通信科技有限公司的生产车间里，头发丝般纤细的光纤在智能化的生产线上自动盘绕成圈。该公司总经理刘军带记者参观生产线时，用三个“5”来总结小微创业贷带给他们的实惠，“500万元的贷款，只有5点几的利率，5天就拿到了。”

小微企业融资是众所周知的“老大难”。工行扬州分行行长徐扬在接受采访时表示：“以小微创业贷这款产品支持服务小微企业只是一个起步，我们将以此为契机，进一步加强银政合作，通过强化与财政、科技等政府部门之间的联动，积极探索新的服务模式，惠及更多的小微企业。”

另一方面，当前经济下行压力下，银行既要响应政策号召支持地方经济，又要对自身的经营风险有所把控，这种“两难”境地该如何化解？

“小微创业贷是银政合作的创新之举，建立了基金与银行风险分担机制，省市财政部门预算资金和工行理财资金按一定出资比例动态调整，最终基金全部由政府财政出资。对于在贷款投放过程中产生的不良贷款，符合条件的可给予一定比例的风险垫付和风险代偿。”南京市财政局金融处副处长楚南平称，如果贷款逾期90天未能到账，基金将拨付发生额的70%，弥补银行坏账，如果逾期270天，拨付90%，最终可能只有10%的坏账需要银行承担。

“这种风险分担机制让银行支持地方支柱产业更有底气了。”工行江苏省分行营业部副总经理陈金华说，南京高科技企业云集，去年9月，工行江苏省分行营业部与徐庄软件园管委会携手，联合南京市财政局、玄武区财政局举办了徐庄软件园专场推荐会，会上这一重磅利好让科技型企业感到振奋。截至目前，该行江苏省分行营业部小微创业贷入库企业达1334户，实现小微创业贷投户966户，累计投放金额达40.12亿元，户均发放贷款415.3万元。

无锡市财政局金融处处长吴玉兰接受采访时表示，联保圈中，一家企业出事,很有可能影响与它相关联的一系列企业。“由此引发的银行抽贷、压贷事件时有发生，小微企业容易被错杀，将自己陷入失信僵局。现在小微创业贷则完全化解了这种信用滥用的风险，这是金融机构支持小微企业的创新，更是正道。”

工行无锡分行副行长朱伊民举例，当地有家企业由于流动资金紧张，规模接单受阻，“我们不需要它找企业互保，就对其发放小微创业贷500万元，充裕的现金流帮助企业扩大生产，销售收入从2014年的7821万元大幅度提高至2015年的11467万元。”他说，银行金融创新就是要让小微企业善用信用而不滥用信用，帮助轻资产的优质小微企业获得价格优惠的贷款。（来源：人民网）